Comment une fille a aidé sa mère à obtenir une remise de prêt étudiant

“Je vais faire annuler les prêts de ma mère”, a déclaré l’e-mail qui a atterri dans ma boîte de réception il y a 10 mois. “Donc si vous avez besoin d’une success story d’ici mai 2023, quand j’aurai 28 ans, n’hésitez pas à me contacter.”

DANS de nombreuses années je faisais une chronique état désolé fédéral Programme d’annulation des prêts de la fonction publiqueJ’ai entendu parler de nombreux emprunteurs étudiants dans la vingtaine qui ne pouvaient pas se frayer un chemin à travers les règles compliquées et la bureaucratie. On écrit également des parents désespérés qui ont souvent assumé le travail à temps partiel de naviguer dans le système pour leurs enfants en tant que soldats, défenseurs publics ou enseignants qui travaillent 60 à 80 heures par semaine.

Mais cet e-mail d’Arianna Miskin était une première : elle essayait d’aider sa mère, Susan Miskin, une enseignante à la retraite de l’école publique de New York, à annuler un solde de 92 000 $. Cette dette était plus ancienne que sa fille.

Ce qui lui a donné de l’espoir, c’est soulagement temporaire que l’administration Biden a mis en place et qui a changé un certain nombre de règles qui avaient retenu sa mère.

J’admirais le culot d’Arianna. J’ai été ému par sa quête. Et je n’étais même pas sûr qu’il puisse le supporter.

Voici donc ce qui s’est passé.

Susan Miskin a commencé à emprunter à la fin des années 1980 pour fréquenter un collège communautaire et suivre des cours dans deux collèges du système de la City University of New York pour obtenir son baccalauréat. Pour augmenter encore son potentiel de revenus, elle a obtenu une maîtrise de l’Université privée d’Adelphi, ce qui lui a permis d’aller à l’école pendant neuf heures tous les samedis lorsqu’elle ne travaillait pas.

Au milieu de tout cela, Arianna est arrivée, et quand elle est née, le père de Susan et Arianna s’est séparé. La dette de prêt étudiant – un peu plus de 30 000 $ dans le prêt initial – a payé la baby-sitter du samedi en plus des frais de scolarité.

Pendant un moment, le couple mère-fille a suivi la routine suivante : 5 heures du matin à Staten Island, 6 heures du matin hors école, 7 heures du matin retour à l’école pour Arianna à Brooklyn. (“Merci, Mme LaCerrapour l’avoir laissée arriver tôt et s’asseoir dans le bureau principal et lire un livre avant le petit-déjeuner », a déclaré Susan.) Puis, à 8 ans, Susan est arrivée à l’école où elle travaillait comme orthophoniste.

Après cela, Susan est partie pour son deuxième emploi en travaillant avec des tout-petits autistes pendant que sa fille était en garde après l’école. Le ramassage était à 7 heures, parfois plus tôt, puis il y avait une circulation dense sur le pont Verrazzano-Narrows jusqu’à leur domicile, une modeste maison de ville du quartier huguenot que Susan avait achetée en 2004.

Le processus de remboursement de la dette a commencé alors qu’elle élevait Arianna, tout comme les troubles auxquels tant d’emprunteurs ont été confrontés au fil des ans. Il existe différents types de prêts et des taux d’intérêt différents pour chacun. Il existe de nombreuses façons de les rembourser, différentes façons de les consolider et plusieurs façons d’annuler les prêts. Les programmes d’annulation ont des règles d’éligibilité différentes et il n’est pas toujours clair si vous les respectez. En raison de toute la complexité, les gens sont au téléphone avec les fournisseurs de prêt ils ont souvent donné informations erronées ou incomplètes.

Au milieu de tout cela, Susan a pris des décisions qui sont revenues la hanter. Une employée de l’une des quatre entités qui s’occupaient de ses prêts a suggéré de consolider sa dette afin qu’elle puisse effectuer un seul paiement par mois. Cela peut être un bon conseil pour de nombreuses personnes selon les circonstances. Mais après avoir accouché et sans dormir, elle a dit oui sans se poser suffisamment de questions. Son taux d’intérêt a augmenté en conséquence.

Puis, au cours des premières décennies de la vie d’Ariane – lorsque les dépenses étaient élevées et que les revenus de Susan n’avaient pas encore atteint une fourchette plus confortable -, elle ne remboursait souvent pas ses prêts lorsque les dépenses la submergeaient. Au cours de ces 86 mois, les intérêts ont augmenté et le solde a augmenté, alors même qu’elle recommençait à effectuer des paiements. L’année dernière, il avait grimpé à plus de 90 000 $, malgré des gains de plus de 30 000 $ en paiements.

“J’étais la mère célibataire clichée”, a déclaré Susan. « Tu es damné si tu le fais et damné si tu ne le fais pas.

Il est si facile de remettre en question les choix des autres lorsque vous n’avez pas vous-même fait face à une série similaire de circonstances sous-optimales. Mais au cas où vous vous poseriez la question, Susan a contracté des hypothèques et des impôts pour stabiliser ses coûts de logement et éviter les loyers et les propriétaires imprévisibles de New York.

Elle est restée à New York – après avoir déménagé à son point le moins cher – parce que sa famille y était, parce qu’elle percevait ses prestations de retraite et parce qu’Arianna a finalement intégré un lycée public compétitif pour les étudiants avec distinction.

Pension alimentaire ? Elle a dit qu’elle avait failli être licenciée au début de sa carrière pour avoir passé trop de jours au tribunal à essayer d’obtenir plus que la somme dérisoire qu’elle avait perçue – et avoir payé une bonne somme en frais juridiques pour ses efforts.

Les emprunteurs doivent rembourser les dettes qu’ils contractent volontairement dans la plupart des cas. Mais ce sont les électeurs qui ont signé le président George W. Bush au pouvoir compte en 2007 qui a donné vie au programme PSLF. Des programmes d’annulation de prêts similaires sont également courants au niveau de l’État, Rouge, bleu ou violet. Encourager les gens à entreprendre des études ou d’autres travaux de service aux nécessiteux ou à la nation est une politique publique de bon sens.

Cependant, Susan n’était pas éligible. Elle avait le mauvais type de prêt et le mauvais calendrier de remboursement, entre autres problèmes. PSLF a des règles très précises.

Puis Arianna s’est précipitée. Susan m’a dit qu’il était le genre de bébé qui marchait et parlait à 10 mois, s’entraînait à la propreté et étreignait les intimidateurs quand ils commençaient à pleurer.

Ces exception L’administration Biden a semblé mettre en œuvre l’année dernière comme si elle pouvait effacer tous les problèmes déroutants de Susan. Ils pourraient accorder un crédit aux gens s’ils payaient en retard et s’ils avaient le mauvais type de prêt. Et, ce qui a été particulièrement utile pour Susan, ils ont pu compter le délai de grâce sur les 120 paiements nécessaires pour annuler le prêt.

Arianna est allée travailler. Elle a passé des heures en attente avec les quatre réparateurs qui s’occupaient des prêts de Susan. Ils ont souvent référé Arianna dans des cercles vertigineux alors qu’elle tentait de retrouver les enregistrements de paiement d’il y a 10 ans ou plus. Les gardiens voulaient qu’elle utilise des numéros de fax pour envoyer une preuve d’éligibilité. Les numéros de fax ne fonctionnaient pas.

Finalement, Arianna a tout remis à un dernier employé de service et a attendu. Des mois plus tard, alors qu’elle était au téléphone avec son patron à Los Angeles, où elle vit maintenant, elle a reçu un texto de sa mère. C’était une photo d’une fiche de paie. Le plan qu’Arianna avait mis en place avait fonctionné.

Arianna éclata en sanglots. Saisissant le courrier en sortant, Susan a tenu la lettre en l’air et a crié de joie dans le parking du restaurant où elle était coincée avec un pneu crevé. Les gens regardaient. Elle s’en fichait.

“Je suis si fière qu’elle ne m’ait pas laissée abandonner”, a déclaré Susan.

Arianna, qui détient une maîtrise en santé publique, a plus de 100 000 $ de dettes d’études, même si Susan a jonglé avec les prêts de deux de ses propres régimes de retraite tout en essayant d’aider aux frais de scolarité d’Arianna. “Vous ne pouvez pas trouver un bon travail si vous n’allez pas à l’école”, a déclaré Susan. « Mais vous ne pouvez pas obtenir de diplôme parce que vous n’en avez pas les moyens. C’est donc un cercle vicieux.”

Depuis qu’elle travaille dans un organisme de santé à but non lucratif, Arianna est sur le point d’annuler ses propres prêts via PSLF.

Mais sa mère – après une vie de renoncement et une carrière à aider les gens qui avaient plus de mal qu’eux – ne s’est jamais bien assise. “Je ne la rembourserai jamais pour tout ce qu’elle a fait pour moi”, a déclaré Arianna. “Elle me dit toujours que ce n’est pas ce qu’est la parentalité, mais j’ai toujours voulu le faire d’une manière ou d’une autre.”

Maintenant il a C’est un cadeau plutôt cool – elle-même pour son anniversaire et Susan pour la fête des mères. Arianna a également récupéré son cadeau. Sa mère lui a prêté 6 000 $ pour le déménagement et l’acompte dont elle avait besoin pour l’appartement en location.

“Je lui ai dit de le garder,” dit Susan. « Tu m’as fait économiser 92 000 $, alors celle-ci est pour maman.